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小微企业开户问题和现状思考
本报记者周逸尘岳石侯嘉成
央行支付结算司副司长闫芳本报记者周伟
12月30日，中国人民银行(以下简称“央行”)召开小微企业金融服务与绿色金融新闻发布会。会上，有媒体提问:小微企业开户难的原因是什么？人民银行如何从根本上解决小微企业开户问题？
对此，央行支付结算司副司长闫芳表示，小微企业开户难是“老问题叠加新因素”。从商业银行的角度来看，银行账户服务是一切金融服务的基础。商业银行根据《反洗钱法》对客户进行尽职调查是合理的，也是必要的。
闫芳说，一方面，近期公安部门反映，利用单位银行账户转移涉赌诈骗资金、出租出借交易账户牟利、参与各类违法犯罪活动十分猖獗。2020年1月至2021年11月，仅用于电信网络诈骗的企业银行账户就达5.85万个。从公安部门提供的涉案账户特征来看，主要集中在无固定经营场所、无办公资料、无办公人员等互联网新业态的初创型小微企业。商业银行加强了对这些小微企业的开户审核。
另一方面，商业银行服务这些小微企业的动力不足，通常更倾向于大中型企业。此外，一些商业银行未能分清内部的事前事后责任链，认定责任全部放在前台工作人员身上。此外，商业银行获取外部数据的分析能力不足，导致商业银行柜员存在“去风险化”倾向，导致开户难的矛盾集中爆发。
闫芳表示，为解决这一问题，人民银行对银行账户优化服务和风险防控进行了统筹规划，将其放在同等重要的位置，两者兼顾。中国人民银行坚持综合施策，达到了预期的目的和效果。这些措施的核心首先是制度安排:
第一种是简单的开户，第二种是账户的分类管理。对于有营业执照和法人身份证的小微企业，商业银行没有正当理由怀疑其从事违法犯罪活动的，可以为其开立账户。但与小微企业约定合理限制账户功能、用途和验证方式，确保客户风险与账户功能相匹配。同时对这些账户进行识别，加强事后尽职调查和交易监控，方便开户，防控风险。
二是“三公示”，公示开户信息、开户时限、开户费用，公示负面清单，公示服务监督电话。通过这些措施，划出商业银行的服务底线。比如小微企业没有经营活动或者固定经营场所的，不能强制要求其提供相关证明材料。
第三，加强商业银行与公安部门的合作，对部分异常开户进行复核，协调公安机关协助核查，为商业银行网点提供缠访、扰访等保护机制，“支持”银行网点封堵异常开户。
闫芳表示，银行账户优化服务和风险防控工作是长期的、艰巨的、复杂的。如何实现银行账户优化服务与风险防控的平衡，是人民银行和商业银行的重要课题，央行将继续努力做好。目前效果还可以，希望大家理解，一起监督。
编辑:郑晶鑫
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